A expansão dos serviços de transporte de passageiros por motocicleta pode criar um novo mercado para seguradoras brasileiras, mas existe uma variável capaz de determinar se esse segmento será comercialmente interessante: a sinistralidade.
A discussão ganhou força após uma decisão da Justiça paulista determinar o credenciamento da Uber para operar o serviço de transporte de passageiros por motocicleta em São Paulo. A Prefeitura informou que recorreria, enquanto o mercado segurador passou a discutir com maior intensidade os impactos de milhares de novos deslocamentos profissionais realizados diariamente sobre duas rodas.
A entrada dessa demanda ocorre em um momento em que as motocicletas já ocupam papel importante na economia urbana.
Entregas, transporte, serviços técnicos e atividades realizadas por aplicativos transformaram a moto em instrumento de geração de renda para uma parcela significativa dos trabalhadores.
Agora, o transporte de passageiros pode ampliar ainda mais esse ecossistema.
Mais atividade significa também mais exposição ao risco
Para as seguradoras, porém, crescimento de mercado não significa automaticamente maior interesse comercial.
Antes de oferecer ou ampliar determinado produto, as empresas precisam avaliar frequência de sinistros, custo médio das indenizações e características dos condutores.
No caso das motocicletas utilizadas profissionalmente, a exposição tende a ser superior.
O veículo circula durante mais horas, percorre distâncias maiores e está constantemente exposto a diferentes condições de trânsito.
Neemias Silveira, diretor-executivo da NTSC Consultoria em Seguros, destacou à Revista Apólice que a atividade de transporte de passageiros por motocicletas possui risco significativamente superior ao transporte realizado por automóveis, particularmente em uma cidade com trânsito intenso como São Paulo.
Sinistralidade influencia oferta e preço
O comportamento dos primeiros anos de operação poderá ser determinante para definir como as seguradoras enxergarão esse mercado.
Caso o volume de sinistros permaneça dentro de parâmetros sustentáveis, novas companhias poderão demonstrar interesse e desenvolver produtos direcionados aos motociclistas profissionais.
Se ocorrer o contrário, a tendência pode ser de restrição.
“Se aumentar a sinistralidade, a aceitação das seguradoras diminui e a precificação sobe”, afirmou Silveira em entrevista à publicação especializada.
Esse mecanismo é semelhante ao observado em qualquer carteira de seguros.
Quanto maior o risco estatístico de determinado grupo, maior tende a ser o custo necessário para que a seguradora consiga assumir aquela exposição.
Um novo público para produtos especializados
Ao mesmo tempo, existe uma oportunidade comercial relevante.
O crescimento do número de pessoas utilizando motocicletas profissionalmente cria demanda por produtos que talvez não se encaixem perfeitamente no modelo tradicional de utilização particular.
Além das coberturas relacionadas à própria motocicleta, o profissional pode demandar proteção relacionada a terceiros, acidentes, assistência e situações capazes de interromper sua fonte de renda.
A contratação de um seguro de moto também exige que a finalidade real do veículo seja corretamente informada.
Essa separação entre uso pessoal e profissional se torna cada vez mais relevante à medida que a economia de aplicativos cresce.
Tecnologia pode mudar a forma de contratar seguros
O novo perfil de consumo também pode acelerar mudanças na indústria seguradora.
Profissionais que trabalham por meio de aplicativos estão acostumados com contratação digital, pagamentos recorrentes e serviços ativados praticamente em tempo real.
Isso abre espaço para produtos mais flexíveis.
Representantes do mercado ouvidos pela Revista Apólice apontaram que seguros sob demanda e soluções proporcionais ao período de atividade profissional podem ganhar espaço conforme essas modalidades amadureçam.
É uma mudança importante em relação ao modelo tradicional de apólices anuais.
A tecnologia permite que seguradoras analisem dados com maior precisão e, no futuro, criem coberturas cada vez mais alinhadas ao comportamento de utilização de cada cliente.
Experiência dos condutores entra na equação
Outro fator relevante é a qualidade dos profissionais que ingressarem nesse mercado.
Neemias Silveira defende que plataformas adotem critérios mais rigorosos de seleção, priorizando condutores experientes.
Sob uma perspectiva econômica, a lógica é simples.
Uma operação com menor índice de acidentes tende a produzir uma carteira mais saudável. Uma carteira mais saudável aumenta o interesse das seguradoras. Mais seguradoras aumentam a concorrência.
E maior concorrência pode gerar melhores condições para os consumidores.
Por outro lado, um crescimento rápido acompanhado de acidentes e indenizações em níveis elevados pode diminuir a quantidade de empresas dispostas a operar nesse mercado.
Mercado segurador terá de acompanhar a nova mobilidade
A discussão sobre Uber Moto representa apenas uma parte de uma transformação maior.
A maneira como os brasileiros utilizam seus veículos está mudando, enquanto as fronteiras entre mobilidade pessoal e atividade profissional ficam cada vez menores.
Para o mercado segurador, será necessário acompanhar essa mudança.
A expansão dos serviços realizados por motocicletas pode gerar milhões de novos consumidores potenciais e estimular o desenvolvimento de produtos específicos.
Mas o tamanho dessa oportunidade dependerá da capacidade de plataformas, motociclistas, seguradoras e poder público construírem um ambiente em que crescimento e segurança consigam avançar juntos.
